Las respuestas a las principales dudas de la nueva reforma previsional

¿Quién administrará el 6% de cotización extra? ¿Qué es la garantía de pensión mínima? ¿Cuál es la cobertura del ahorro colectivo? Aquí lo explicamos.

En cadena nacional, el Presidente Sebastián Piñera informó este miércoles 3 de marzo que pondrá urgencia al trámite legislativo de la reforma previsional en el Senado y que enviará una indicación que concrete un conjunto de perfeccionamientos, además de sumar nuevos aspectos.

El Mandatario centró su intervención en aquellas medidas que implican beneficios directos para las personas, pero también abordó un conjunto de ajustes para la industria, con nuevas regulaciones para las AFP y la creación de gestoras sin fines de lucro, organizadas como cooperativas y que puedan distribuir utilidades entre sus afiliados.

¿Cómo impactarían estos anuncios, una vez que se apruebe la ley, a quienes hoy están jubilados y a quienes se pensionarán a futuro? 

¿Qué significa ampliar el pilar solidario?

El pilar solidario de pensiones, financiado íntegramente por el Estado, fue creado en la reforma de 2008 impulsada por la expresidenta Michelle Bachelet buscando apoyar al 60% más vulnerable de la población. Esto, mediante dos fórmulas: quienes no tienen ahorro reciben pensiones básicas solidarias (PBS, hoy de $158 mil desde los 65 años y $169 mil desde los 75 años) y complementos de pensión denominados aportes previsionales solidarios (APS) para quienes reciban pensiones inferiores a los $467 mil desde los 65 años y $501 mil desde los 75 años.

El Mandatario anunció que se ampliará la cobertura del pilar solidario a la clase media, pasando del actual 60% al 80% de la población. Esto implica sumar a 480 mil pensionadas a este sistema, brindando protección a 2,1 millones de pensionados.

La jefa de Estudios del Ministerio del Trabajo y Previsión Social, Ursula Schwarzhaupt, explica que el pilar solidario se focaliza utilizando diferentes elementos, como los ingresos que reciben los integrantes del grupo familiar y las necesidades que tiene este grupo. “Para ello, se considera la edad de los integrantes y los posibles requerimientos de asistencia por parte de terceros (grado de dependencia). Es por eso que no es posible entregar un valor exacto de ingreso para definir quienes caen bajo este 80%”, dice.

Sin embargo, añade que, en la práctica, incrementar la cobertura del pilar solidario al 80% significa que la gran mayoría de pensionados sobre 65 años con pensiones debajo de $501 mil recibirán apoyos.

¿Cómo mejora el aporte del pilar solidario?

Con la ampliación del pilar solidario a la clase media, la PBS se elevará a $177.000 para todos los tramos de edad, de modo que ningún beneficiario quede bajo la línea de pobreza.

Como consecuencia también se ampliará a $501.316 el límite máximo de pensión autofinanciada que permite recibir un APS, límite que se iguala para todos los grupos de edad.

¿Qué pasa con la cotización adicional?

La propuesta del Gobierno también crea una cotización de 6% de la remuneración que será de cargo del empleador para los trabajadores dependientes y pagada para sí por los independientes. Habrá 12 años para llegar gradualmente a ese porcentaje.

Este 6% no será administrado por las AFP, sino por una nueva entidad pública que crea la reforma de pensiones, denominada Consejo Administrador de Seguros Sociales.

El aporte se divide en tres puntos porcentuales que irán a una cuenta personal del trabajador, con recursos que son de su propiedad y heredables; y otros tres puntos porcentuales que se registrará e invertirá en forma colectiva, con fondos que no serán propiedad del trabajador, pero financiarán en forma solidaria los beneficios del sistema.

¿Qué beneficios entrega este 6%?

Al momento de jubilar, el 3% que está en la cuenta del trabajador y su rentabilidad se suman a lo ahorrado en la AFP.

Pero el 3% que se ahorra en forma colectiva financia cuatro beneficios complementarios:

Un beneficio fijo de 2,7 UF ($79 mil) para las mujeres y 2 UF ($58 mil) para los hombres. Este se entregará en forma inmediata, dijo el Presidente, a los actuales y futuros pensionados que tengan 65 años de edad y cumplan los requisitos de densidad de cotizaciones diferenciadas por sexo. Para acceder el primer año del nuevo sistema, las pensionadas deben haber cotizado al menos ocho años y los hombres jubilados al menos 12 años. Esta exigencia se va elevando cada año en seis meses adicionales, hasta que queda en 15 años de cotizaciones para los hombres y 10 años para las mujeres.

Un incentivo a cotizar, sin requisitos, que premia con 0,04 UF ($1.172 hoy) cada año cotizado en este nuevo sistema. Por ejemplo, con 10 años de cotización este componente incrementa en $11.720 a la pensión en forma automática.

Una garantía de pensión igual o superior al actual salario mínimo.

Un subsidio o seguro de dependencia, que se financia con 0,2% del aporte total que se ahorra colectivamente.

Quienes tengan pensiones equivalentes a 25 UF ($732 mil) o más al sumar lo ahorrado en la AFP, aportado por el 6% adicional y el pilar solidario, quedarán excluidos de estos beneficios, pero podrán beneficiarse del seguro de dependencia.

¿Cuál es la cobertura del ahorro colectivo?

Ursula Schwarzhaupt comenta que 453.320 hombres y 314.770 mujeres cumplen hoy con los requisitos de años de cotización para acceder a los beneficios del ahorro colectivo.

La experta añade que estos beneficios se entregan a pensionados por vejez e invalidez, pero siempre a partir de los 65 años. “Incluye pensiones pagadas por AFP y por compañías de seguro, cualquiera sea la modalidad de pensión”, dice. Además, precisa que para el cálculo de cumplimiento de requisito de acceso se consideran los años cotizados en el sistema antiguo.

Garantía de Pensión

Existirá una Garantía de Pensión de 11,1 UF ($324 mil) para quienes hayan cotizado en el sistema de AFP o en las excajas de previsión por al menos 30 años, en forma continua o discontinua; y al menos 10 años de cotización en el nuevo ahorro colectivo. Esto implica que este beneficio se comenzará a entregar una década de iniciada su operación.

La jefa de estudios del Ministerio del Trabajo aclara que estos requisitos deben cumplirse conjuntamente. “No es exigencia que sean continuos, sino que se ve el acumulado al momento de solicitar el beneficio de garantía de pensión”, acota. Añade que hoy 161 mil pensionados presentan más de 30 años cotizados en la AFP, pero esta cifra no considera los años cotizados en el sistema antiguo, así que la cifra final será mayor.

Seguro y Subsidio de Dependencia

Esta reforma incluye un nuevo seguro y subsidio de dependencia, que dará apoyo económico a los mayores de 65 años que requieren ayuda de un tercero para realizar sus actividades de la vida diaria.

El seguro financiará una pensión adicional, creciente con los años de cotización y con un mínimo de tres UF mensuales ($87.927). Estará disponible solo para quienes se pensionen en una AFP o compañía de seguros y registren antes de pensionarse (o de cumplir 70 años) al menos 60 meses de cotizaciones al seguro, en caso de los hombres, y de 48 meses para las mujeres.

Quienes no tengan derechos a este nuevo seguro podrán acceder a un subsidio de dependencia, que otorgará un beneficio de entre $60 y $80 mil mensuales a los pensionados calificados con dependencia funcional severa que pertenezcan al 80% de los hogares más vulnerables.

Schwarzhaupt explica que basada en la prevalencia en la Casen, se estima que hay 128.908 personas con dependencia funcional severa en 2021. “El seguro requiere cinco años de cotizaciones al nuevo sistema, por lo que en los primeros años solo opera el subsidio”, añade, detallando que este beneficio podría llegar en 2021 a aproximadamente 105 mil pensionados.