¿Cómo saber cuál es mi AFP y en qué fondo estoy?
Existen siete AFP en Chile. ¿Se puede cotizar en más de una? ¿Cuál es la comisión? ¿Cómo funcionan los multifondos?
Todos los trabajadores destinan cada mes, de manera obligatoria, un porcentaje de su ingreso bruto en una cuenta personal en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), con el objetivo de que esos recursos renten a lo largo del tiempo para financiar la futura pensión.
El porcentaje requerido para los trabajadores con contrato es del 10% de su sueldo bruto, el cual debe ser ingresado por su empleador a la AFP que corresponda al cotizante.
En el caso de los trabajadores independientes (boletas de honorarios o de prestaciones de servicios a terceros), deben cotizar en forma mensual (de modo voluntario) o bien se le descontará de su declaración anual de impuestos. Aunque para estos trabajadores independientes la cotización es obligatoria, existen algunas excepciones:
- Edad: si al 1 de enero de 2018 tenía 55 años o más (caso de hombres) o 50 años o más (mujeres)
- Que ya estuvieran afiliados al sistema previsional antiguo
- Si las rentas anuales imponibles a lo largo de 2020 fueron menores a $1.632.500.
- Si han cotizado como dependientes durante cada mes por el límite máximo imponible
- Si está pensionado
Para el financiamiento de estas materias de seguridad social, la retención en las boletas de honorarios subirá cada año. Desde el 1 de enero de 2021, ese porcentaje se incrementó desde 10,75% a 11,5%. El incremento anual se detendrá en 2028, cuando llegue la retención llegue al 17%.
¿Cómo saber cuál es mi AFP?
Si usted no conoce o no recuerda cuál es su AFP, no necesita acudir presencialmente a ninguna oficina. Puede obtener la información en la página de la Asociación de AFP de Chile o en la de la Superintendencia de Pensiones, donde además podrá ver si se encuentra o no incorporado a la Administradora de fondos de Cesantía (AFC). Para ello, solo necesita ingresar su RUT.
Existen siete AFP en Chile:
En la web de su AFP, podrá obtener un Certificado de Afiliación en formato PDF. Para conseguirlo necesitará su RUT, nombre, teléfono y correo electrónico.
Una vez que conozca su AFP, podrá solicitar su clave de acceso y la de seguridad. La primera le permitirá acceder a la información de su cuenta (saldos, fondos, datos personales), mientras que la segunda le permitirá realizar otros trámites como cambiarse de fondo, de AFP o realizar ahorro voluntario.
¿En qué fondo estoy?
Los tipos de fondo, conocidos como multifondos, se diferencian por el grado de riesgo que tengan, y eso depende de cuántos de los recursos están invertidos en renta variable (típicamente acciones en la bolsa). Existen cinco tipos de fondo:
- Más riesgoso (A)
- Riesgoso (B)
- Intermedio (C)
- Conservador (D)
- Más Conservador (E)
El fondo A tiene una mayor proporción de sus inversiones en renta variable, y por lo tanto mayor riesgo, la que va disminuyendo progresivamente en los demás fondos. Que tenga más “riesgo” significa que es esperable una mayor rentabilidad en el largo plazo, tal como se ha comprobado. Los fondos más conservadores, en cambio, tienen más recursos invertidos en renta fija (por ejemplo, deuda de los gobiernos) y eso en condiciones regulares suele implicar rentabilidades más bajas pero también más estables.
La cuenta de capitalización individual obligatoria tiene restricciones según la edad de los afiliados. De esa forma, si usted nunca ha elegido uno de los multifondos, ha sido asignado por ley al B, C o D. Ningún afiliado queda por defecto en los multifondos A o E. La distribución por defecto (es decir, cuando usted no elige) es la siguiente:
- Fondo B: mujeres y hombres hasta 35 años
- Fondo C: mujeres entre 36 y 50 años, y hombres entre 36 y 55 años
- Fondo D: mujeres desde 51 años y hombres desde 56 años
Ahora bien, usted puede elegir. Para hacerlo, debe ingresar a su AFP con sus clave de acceso y de seguridad (explicado en el punto anterior). Hasta los 50 años, en el caso de las mujeres, y de los 55 años, en el caso de los hombres, puede escoger el fondo que desea, e incluso decidir que un porcentaje de sus recursos previsionales vaya a un fondo y otro porcentaje vaya a otro.
Sin embargo, a partir de los 56 años, en el caso de los hombres, y de los 51 años en el caso de las mujeres, los cotizantes no pueden destinar sus ahorros obligatorios en los fondos más riesgosos, porque tendrán menos tiempo de recuperar posibles pérdidas por fluctuaciones en la rentabilidad. Esos afiliados, por ende, podrán optar por los fondos C, D y E.
¿Puedo cotizar en más de una AFP?
La cotización individual obligatoria se realiza en una sola AFP. Usted puede ahorrar más del 10%, o del porcentaje permitido por el tope imponible, en otros instrumentos. Los más conocidos con la Cuenta 2 y el APV.
Algunos de estos instrumentos de ahorro extra son provistos solo por una AFP como la denominada Cuenta 2 (“Cuenta de Ahorro Voluntario”), y otros que son ofrecidos tanto por AFP como por otros actores del mercado financiero, como el Ahorro Previsional Voluntario (APV).
¿Cómo puedo saber la comisión que cobra mi AFP?
Los afiliados deben pagar una comisión a las AFP por el servicio de administración de los fondos. La comisión depende de su administradora de fondos, pero estas deben informar del valor de sus comisiones en sus oficinas o agencias a través de un tablero, panel o pizarra que se encuentre actualizado.
Además, las AFP deben enviar a sus afiliados —junto con la cartola cuatrimestral o su estado de cuenta de capitalización— la información sobre las comisiones y el costo previsional personalizado.
Las comisiones por cada AFP, a febrero de 2021, son las siguientes:
- Capital: 1,44%
- Cuprum: 1,44%
- Habitat: 1,27%
- Modelo: 0,77%
- Planvital: 1,16%
- Provida: 1,45%
- Uno: 0,69%
La Superintendencia de Pensiones dispone además de un indicador de distintas variables para comparar las AFP, que no solo correspoden a las comisiones que cobran, sino también a la calidad de servicio y rentabilidad de los fondos, entre otros criterios: Infórmate y Decide.
Recuerde que puede realizar el retiro del primer 10% de su AFP hasta el 30 de julio 2021 y el retiro del segundo 10% hasta el 10 de diciembre 2021.